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当你借钱时，贷款人会披露贷款的利率。但是，该利率没有考虑与贷款金额相关的贷款相关费用。您贷款的实际利率高于贷方披露的利率。 APR，简称 年利率 ，让您更好地了解贷款的实际利率。 法律要求贷款人向您披露此费率。
两种看待利率的方法
成本前的利率
假设您一年借入1,000美元，名义利率（贷方通常宣传的利率）为每年8％，而您在年内没有偿还本金，而是在年底支付贷款。第一年的贷款成本等于0.08美元，即80美元。
利率包括大部分成本
然而，当你拿出贷款时，有超出名义利率的成本，这些必须披露，以便贷方遵守联邦的“贷款真相法案”。根据Nolo网站，贷款成本可能包括贷款发放费，折扣费，积分，抵押经纪费，贷款期限的税/洪水服务费，假设费，强制性信贷寿险或残疾保险费，强制抵押保险费，锁定或承诺费，申请费，贷款人的律师费和结算或结算费。
在实践中，很少有借款人受到所有这些指控的打击。但大多数借款人至少会有一个，往往是几个。这些费用被添加到您的1,000美元贷款中，从那时起 您将支付本金和增加的费用。
如果收费再增加60美元贷款，那么第一年的贷款成本为140美元，而APR（包括计算利息的成本）为14％（140除以1,000）。
确定APR
计算贷款年利率的一种相对简单的方法是将费用和利息加在一起，然后除以融资金额。为了使这个公式在贷款期限多于或少于一年时可行，将结果除以贷款文件上给出的贷款天数（通常称为 术语 ），然后乘以365，一年中的天数。
但是，在大多数情况下，您将在贷款过程中定期支付利息和本金。这使APR的计算变得复杂，但幸运的是，有许多在线APR计算器 - 例如计算器汤的APR计算器 - 要求您提供有关贷款的一些基本信息，然后为您计算APR。
计算器汤的APR计算器要求您输入贷款金额，名义利率，贷款的复利期（贷方重新计算未付本金余额的利率的频率），付款总额，付款频率和所有费用和成本，包括任何预付金额。
例如，30年期20万美元抵押贷款的名义利率为4.125％。假设贷方每月计算一次利息，您每月支付一次，贷款费用总计为3,200美元 - 这些都不是预付费用。将这些数字插入计算器输出的APR为4.258％，而不是4.125。 APR是一种更现实的方式来查看贷款成本.