房屋净值承保指引

写房屋净值贷款的贷方的两个主要考虑因素是房屋作为抵押品的价值以及借款人偿还贷款的能力。贷款人不会写出超过房屋价值的房屋净值贷款，也不会对未经保险的房产或房屋进行严重失修。借款人必须有良好的按时偿还债务和足够的收入来管理付款的历史。承保指引反映了贷方需要确定申请人和抵押品的适用性。

类型

通常，房屋净值贷款有两种形式：固定利率摊还贷款和浮动房屋净值信贷额度。固定房屋净值贷款通常有10年或20年的期限。 HELOC持续20年，在此期间借款人可以多次使用循环信贷额度，方式与人们使用信用卡的方式相同。大多数人将房屋净值贷款或线路作为第二抵押贷款，但他们也可以占据房屋的第一个留置权。

特征

承保指引要求借款人的债务与收入比率低于50％，信用评分低的借款人通常DTI限制为40％或更低。为了确定DTI，贷款人将借款人的月度债务支付分为其月度总收入。出于DTI目的，贷方包括抵押保险和财产税作为债务。

贷款人对用作抵押品的房屋征收贷款价值最高限额。一般来说，贷款不能超过房屋价值的80％。如果存在第一留置权，则两笔贷款的合并LTV不能超过房屋价值的90％。一些银行将LTV和CLTV限制在60％或70％。

大体时间

大多数银行的房屋净值承保指引要求借款人提供他们最近的两个工资单以确定其收入。自雇人士必须提供两年的商业和个人纳税申报表。

贷方通过订购Equifax，Experian和Transunion的信用报告来检查贷款申请人的信用记录。信用报告涵盖了贷款申请人支付历史的前七年，甚至一两次延迟支付也影响了FICO分数。

误区

在房屋净值贷款或贷款的承保过程中，贷方会查看联邦紧急事务管理局的地图，以确定房屋是否在洪水区。许多没有洪水保险的借款人认为贷款人要求他们获得不必要的洪水保险。洪水区经常变化，大多数借款人在申请新贷款之前都没有意识到他们在洪水区。国会要求贷方要求洪水区人员在批准贷款前购买洪水保险。

注意事项

在某些情况下，人们没有获得贷款批准，因为他们缺乏足够的收入或信用评分低。已婚人士如果其中一人信用不良，可以单独申请房屋贷款。一些贷款人甚至建议让非工作配偶离开贷款申请，因为除非他们的FICO分数比工作配偶高很多，否则他们不会对申请增加任何内容。大多数州要求非借款配偶作为房屋所有者签署贷款文件，但这并不一定要将他们列为借款人。