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在预先批准中，贷方会检查您的财务信息，包括您的收入和信用报告的证据，以确定您愿意贷款的金额。要估计您有资格获得多少资格，您需要计算您的收入并计算您负责的每笔债务，而不仅仅是与住房相关的债务。与依赖于您提供的数据的资格预审不同，预先批准是抵押贷款最大规模的有力指标。预先批准的信件通常有效期为60至90天。
确定因素
确定您可以借入多少资金的关键因素包括：
- 您的债务与收入比率，或DTI
- 您的首付款
- 您的信用记录
- 财产的价值
根据Fair Isaac Corporation对美国和加拿大信贷风险管理人员的研究，您的债务收入比率是决定您的预审批请求是否会获得批准的最大因素。考虑两个DTI比率 - 前端比率和后端比率。
前端DTI比率
前端比率衡量您的收入占您住房成本的百分比。贷方从所有来源获取您的税前总收入。然后计算您的每月住房费用预计，包括您的抵押贷款本金和利息，财产税和保险。 这里的目标数量是28％ - 贷款人喜欢将您的住房开支视为或低于月收入总额的28％，但如果申请的其余部分强劲，他们可能会更高。
后端DTI比率
您的后端比率需要您的总收入并对所有经常性债务进行衡量 - 不仅包括您的抵押贷款，还包括任何汽车支付，学生贷款，信用卡债务支付和个人贷款。这里通常接受的最大贷款人是43％，并且你更有可能看到贷款人对那些接近这个数字的人不愿意找到一个超过它的贷款人。如果部分贷款在获得还清后的几个月内，您可能会获得更多的回旋余地。
PITI比率
您还需要计算PITI。这将检查您的本金，利息，财产税和保险占您收入的百分比。这里的标准是29％ - 如果你的贷款更高，你将无法获得贷款批准，特别是如果它超过32％。
预付定金和LTV比率
如果您的比率不符合标准，那么如果您准备支付相当大的首付款，您也可以获得抵押贷款的预先批准。你放下的越多，你在游戏中拥有的皮肤就越多，如果你违约，你就失去的就越多。如果您有能力支付房屋价格的20％或更多，尤其如此。首付款金额以贷款与价值比率表示，LTV越高，您的风险就越大。如果你准备在100,000美元的房屋上支付2万美元，你的LTV是80％ - 一个非常可观的数字。在40万美元的房屋上同样的金额将使LTV达到95％，并将您置于更高的风险池中，这会降低您获得预先批准的机会。
样本计算
假设您每月赚5000美元并且每月花费750美元与住房无关。根据您的前端DTI比率，大多数贷方的每月最高住房费用为1,400美元 - 或28％。但是，您的后端DTI比率将包括您的其他债务。在43％的数字，这将是5,000美元（0.43）-750 - 在这种情况下，给你相同的1,400美元的数字。您的PITI为29％，为1,450美元（5,000美元x 0.29）。
因此，假设您的信用评分和LTV比率满足贷方，您可能会获得预先批准的抵押贷款，一旦需要税收和保险，每月需要估计1,400美元。