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自付费用构成了健康保险计划的费用分摊部分。这些包括免赔额，共同保险和共付款等您为年度医疗保健费用做出的贡献，直到您达到年度最大费用分摊要求 - 您的现金最高限额。一旦达到最大值，健康保险计划通常会在该日历年的剩余时间内为承保服务和医疗保险支付100％的费用。
不同保险公司和保险单的现金最高限额不尽相同。如果您有家庭计划，则年度最高金额会更高。例如，如果您通过联邦健康保险市场获得健康保险，个人健康计划的最高允许自付额最高为6,600美元，截至发布日期为家庭计划的最高允许金额为13,200美元。根据家庭计划，您为每个人支付的现金支出都作为一个整体申请。
免赔额，共同保险和共同支付
三个成本分摊组件中的每一个都有助于实现年度自付费用，但每种组件的工作方式不同。
- 免赔额是指您的健康保险福利开始并开始支付之前支付的金额。 在您达到年度免赔额之前，您需要付款 100％的 你的医疗费用。
- 共同保险 在你达到年度免赔额后开始，你的保险就开始了。 在大多数政策中，共同保险是服务收费金额的一定百分比。例如，在80/20政策中，您的保险将支付80％，您将负责剩余的20％的账单。
- 共付额是您支付的固定金额，通常在服务时。 Copays根据服务类型而有所不同。例如，您可能需要5美元的自付费用，20美元的医疗办公室访问费和200美元的临时医疗费用。一些计划 不包括 以年度现金支付最高额的共同付款。
示例场景
例如，假设您有个人保单，您的年度自付额最高为5,000美元，您的年度免赔额为2,000美元，并且您有80/20计划，其中包含不同的共付额要求。一旦您达到2,000美元的免赔额，您需要额外支付3,000美元的自付额 - 如果他们计入您的计划 - 并且在您的计划开始支付100％的保险费之前共同保险。
管理自付费用
虽然你无法完全避免自付费用，但有一些方法可以让它们更实惠。
- 大多数健康保险计划提供一系列年度免赔额。如果您愿意支付较高的每月保费以换取较低的免赔额，则每年的自付费用将会降低。
- 通过美国总统巴拉克•奥巴马（Barack Obama）的医疗保险法投保的低收入和中等收入人群可能有资格获得减少每月保险费用和减少自付费用的费用分摊补贴的税收抵免
- 健康储蓄账户是支付现金支出的另一种选择。 HSA是一种免税储蓄账户，与高免赔额健康保险计划一起使用。虽然HSA不直接影响现金支出，但税收优惠可能是一项重大的间接收益。