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如果您无法按时支付抵押贷款，那么再融资可能很难安排。逾期付款对贷款人来说是一面红旗，如果抵押贷款落后30天或更多，很少有人会急于承担借给你必要资金的风险。具有讽刺意味的是，如果您在抵押贷款方面落后，而且只需要支付一两次延期付款，那么再融资有时更容易。
有限的选择
最近迟到的抵押贷款限制了您的再融资选项。有些贷款人要求您在最后一次延迟付款后等待一年才有资格获得再融资。如果您在过去三个月内收到延迟付款，或者过去一年中超过30天的拖欠款，您就没有资格获得FHA精简再融资。要获得HARP资格，您必须持有抵押贷款，过去六个月没有30天的拖欠，过去12个月不超过一天。
在这种情况下，您再融资的最佳选择首先是获得贷款的最新信息。进行几个月的按时付款会降低您的风险状况并提高您的审批机会。做好准备 解释失误发生的原因 为什么这种情况不再是一个问题。例如，如果您的医疗费用导致您落后，那么贷款人可能比一堆信用卡账单更有说服力。
HAMP贷款修改
如果您符合资格并且您的贷款已由Fannie Mae或Freddie Mac担保，您可能有资格获得制作家庭负担得起的修改计划（HAMP）。它旨在为无法支付款项的房主提供“深刻且有意义的节省”。如果您的抵押贷款落后，或者有落后的危险，并且您在2009年1月1日或之前获得了抵押贷款，您可能有资格获得抵押贷款。您的抵押贷款最多可以欠729,750美元，仍然符合资格。
要申请，您将直接与贷方合作。所需的确切流程和文档因贷方政策而异，但一般来说申请HAMP再融资需要提供：
- 您的每月抵押声明，以及您家中任何其他抵押的信息（如果适用）
- 家庭中任何人为抵押贷款支付的两个最近的工资单。如果您是自雇人士，请准备好提供最新的季度或年初至今的损益表
- 您从其他来源获得的任何收入的文件，包括失业保险（如适用）
- 纳税申报可以追溯到两年前
- 你最近的两份银行对账单
- 公用事业账单显示您的姓名和财产地址
- 帐户余额和最低每月付款
- 有关您的储蓄账户和任何其他资产的信息
- 一封信，描述了导致您无力支付抵押贷款的任何情有可原的情况，例如失去工作或患长期疾病
您还需要提供抵押贷款申请表和IRS表4506T-EZ或表4506T，具体取决于您的具体情况。如果您有资格，您的抵押贷款机构将与您合作重新设计您的贷款，以确保更实惠的付款。