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您的住房贷款申请大部分由抵押承销商在幕后进行分析。银行或抵押贷款公司的贷款人员根据您的申请，收入，资产和信贷的初步审查提供贷款预先批准，但大部分文书工作留给手动承保人进行彻底审查。 承销商确保贷款文件的每个方面都符合贷方和贷款投资者的指导方针。 承保阶段可能需要数小时或数天，具体取决于贷款文件的复杂程度。对于一些借款人来说，承保也可能是一个详尽的过程。
自动和手动承保
贷款人可以在转到承销商之前通过承销软件运行您的申请信息，收入，资产和信贷。 自动承保 根据您和贷款人员输入系统的信息，提供快速，前期的响应。您的贷款可能被批准，拒绝或转介给 手动承销商 根据您提供的数据进行进一步审核。即使自动承保产生批准，您的贷款文件仍会经过最终的手动承保人审查，以确保您的财务文件符合贷方的指导方针。
承销商寻找贷款人
承销商促进贷款人的最佳利益。例如，在银行工作的承销商可能会遵守银行的专有指引，但如果承销商为为房利美或房地美提供贷款的抵押贷款公司工作，承销商将遵循房利美和房地美的规定。承销商审查联邦住房管理局保险贷款的情况也是如此 - 它们遵循FHA指南。借款人在购买或再融资房屋时通常必须支付房屋评估费用。评估报告确定房屋的价值和状况。承销商审查评估以确保房屋有足够的抵押品。
承保中审核的文件类型
承销商验证您的财务凭证是否与您在申请表上提供的信息相符。例如，承销商通过致电您的雇主或向他们发送就业证明表来确认您的就业状况。他们还会分析一到两年的纳税申报表，以验证您的收入。承销商仔细检查您的银行对账单，并可能要求提供有关异常存款的其他信息，以确保您没有借款。他们还要求对您的信用报告中出现的最近信用查询进行解释，以确定您最近是否承担了更多债务以及新债务是否会影响您支付抵押贷款的能力。
承销红旗
增加的债务负担，对您的申请的错误信息，就业差距，房屋的危险条件，或无法核实的收入和资产都可能导致承保人拒绝您的贷款，更改贷款条款或要求额外的文书工作。贷款人需要一定的债务与收入比率才能批准贷款。例如，如果您的债务负担相对于您的收入超过可接受的金额，贷方可以拒绝您的贷款。如果评估价值低或严重，不合标准的房产条件，贷款人可以拒绝贷款。如果您的银行对账单显示最近存款数百或数千美元，则承销商可能会要求提供每笔大额存款的纸质记录。