个人支票流程如何进行？

自2004年10月“支持清算21世纪法案”（通常称为Check 21）生效以来，支票处理发生了很大变化。该法律允许金融机构用称为替代支票的数字图像取代纸质支票，从而更容易以电子方式处理银行间交易。据美联储称，截至2009年，97％的银行间交易涉及电子处理。

大多数支票都是以电子方式处理的。信用卡：Eldad Carin / iStock / Getty Images

从纸张检查到数据文件

如果纸质支票进入收件人的银行，它很少再进行。大多数银行在一段时间内持有纸质支票，然后将其销毁。远程存款功能意味着一些纸质支票永远不会到达银行。相反，客户将支票的图片发送给银行。无论如何，银行间支票处理开始于将支票金额编码为支票底部的路由，账户和支票号旁边的机器可读文本。然后将检查输入到机器中，该机器拍摄正面和背面的图片并将机器可读数据添加到电子文件中。

去商场信息交换机构

然后，机器可读数据文件以电子方式传输到国家或地区票据交换所。亚特兰大联邦储备银行处理大多数银行间电子支票数据文件。票据交换所将收到的数据合并到一个大文件中，对其进行组织和分类，然后向每个银行发送自己的电子文件，其中包含向客户的帐户收取费用所需的信息。克利夫兰联邦储备银行手动处理其通过邮件收到的少数几笔银行间纸质支票。

回到银行

银行收到自己的电子文件后，会将文件与每个客户进行匹配，并向相应的客户帐户收费。或者，银行可以将资金不足或停止付款指令的账户的数据标记并发送回最初存入支票的银行。客户收到资金不足的通知，原始收件人会收到退回支票的副本。

银行间支票处理

内部银行支票处理与银行间支票的处理方式不同。在同一银行存放和提取的大约26％的支票不通过电子处理系统。相反，所谓的“在线”支票处理是在内部通过借记付款人的账户并贷记存款人的账户来进行的。