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信贷问题在潜在的购房者中很常见。许多购房者，特别是那些经历过经济困难的购房者，在他们的信用报告中有收款，逾期付款，错过付款甚至破产或取消抵押品赎回权。虽然所有抵押贷款计划都有贷款人必须遵循的指导方针，但大多数贷款计划为那些可能因其无法控制的情况而导致过度信贷问题的人提供某种形式的例外。解释信是行使这些例外的一部分。
抵押贷款和信贷问题
贷款指引和承保程序的全部目的是确定并确保新房主有意愿和能力偿还贷款。贷方使用几个指标来确定这一点。其中一个指标是信用记录。具有财务责任记录并及时偿还债务义务的人比不这样做的人更有可能偿还抵押贷款。信用报告中的负面信用问题告诉贷方，潜在借款人可能没有处理重大债务所需的个人或财务责任，例如抵押付款。
例外
即使是经济上最负责任的人也会遇到他们无法控制并导致他们遭受严重经济困难的情况。主要养家糊口的人死亡，危及生命的疾病或妨碍养家糊口工作能力的重大身体伤害就是这方面的例子。虽然贷方认为存在其他问题，但每个贷款计划都有其自身的例外情况。大多数贷方要求考虑例外的事情之一是解释信。
解释信
一封解释信将背后的任何负面信用问题置于背景之下。虽然在过去的事情中，例如错过或延迟支付超过三四年，但不需要解释信，判决，税收留置权，破产或取消抵押品赎回权等问题。每个贷款计划都有自己的规则，用于在异常需要解释信之前最近的负面信用事件。支持文件必须附有所有解释信，并且信中提出的理由必须有意义并符合信用报告。一封好的解释信还说明了可以防止负面情况再次发生的情况。
计划指南
传统的贷款准则对于例外以及他们将接受的解释更加困难。使用住房和城市发展部（HUD）的政府贷款可以为解释信和附加文件的重量留出更多余地。即使不需要例外，HUD指南也需要一封解释信以伴随所有过去的负面信用。