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贷款人通过根据您拥有多大的余额以及您需要多长时间来偿还贷款来收取利息来赚钱。您的余额越大，偿还的时间越长，其利息成本就越高。了解应计利息和资本化利息将帮助您制定以尽可能低的成本偿还贷款的策略。
应计利息
应计利息是指您根据利率以及自上次付款以来经过多长时间所欠贷款的金额。通过将年利率除以365并将其乘以您的余额和自上次付款后的天数计算应计利息。例如，如果您的贷方收取9％的年利息，您的余额为13,000美元，自上次付款以来已有30天，您的应计利息为0.09 / 365 x $ 13,000 x 30，即96.16美元。
支付或延迟利息
贷款人通常要求借款人按月支付应计利息。无论何时发送付款，贷方都会计算付款到达当天的应计利息，并将该金额应用于利息。剩余部分用于减少余额。但是，在某些情况下，贷款人允许借款人延迟支付利息，在这种情况下，利息会在未付款的情况下持续数月或数年。
资本化利息
如果贷方将应计利息加到借款人所欠的余额中，则称为利息。然后，未来的利息费用将基于这一新的更高的余额，其中包括先前累积的利息。这种做法最常由学生贷款机构执行。通过许多类型的学生贷款，借款人可以在学校期间推迟付款或遭受经济困难。然而，在此期间仍然存在利息，除非联邦政府通过支付应计利息来补贴贷款。当借款人进入还款期时，贷方将所有未付的应计利息资本化，并使用该较高余额计算每月付款金额和未来利息费用。
战略
如果可能的话，您应该在贷方资本化之前支付所有应计利息。一旦利息资本化，您承担该债务的每月成本就会突然增加。如果您在累积时定期支付利息，那么您最好。另一种选择是在应计利息资本化之前进行一次或多次大额支付，以尽可能多地还清。
例
假设您有10,000美元的学生贷款，这笔贷款在您上学期间的四年中以6.8％的年利率计息。四年后的应计利息为2,720美元，即每天约1.86美元。一旦利息资本化并且您的余额为12,720美元，利息开始以每天2.37美元的速度累积。在标准的10年还款计划中，您的每月支付额为每月31.30美元，其资本化利息比您在资本化之前偿还应计利息时的支付金额还要多。您可以通过在资本化之前支付2,720美元的应计利息，在10年内共计支付3,756美元，节省超过1,000美元。