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信用卡和债务是现代生活的一部分。然而，信用卡几乎总是具有比消费者可能遇到的任何其他形式的债务更高的利率。因此，了解信用卡的利率以及卡的APR实际上是什么，是任何合理的资金管理计划的关键。
误区
对信用卡的一个常见误解是年度百分比率（APR）是账户未结余额的实际利息。这不是真的。信用卡的年利率是对利率在不久的将来或将来的估计。鉴于条件稳定，APR充其量只是部分反映有效年率（EAR），但情况并非总是如此。不稳定的条件可能导致APR与财政年度结束时的EAR几乎没有相似之处。
注意事项
EAR和APR之间的主要区别是双重的。首先，EAR通常不被认为是一个法律术语，并且在几乎所有信用卡公司所在的州（如特拉华州）当然不会被认可。其次，EAR不包括一次性更改，例如前端或后期费用。它也不包括特殊情况，例如可能导致您的利率变化的情况，例如延迟付款，余额转账或特别优惠。
特征
信用卡利率主要取决于美联储收取的利率，发行人对未来通胀的预测以及发行人对客户信誉的评估。低利率，稳定的通货膨胀和良好的信用记录等于信用卡的低利率。例如，许多美国人在20世纪90年代末享有9％至12％的税率，这反映了当时的经济状况。同样的美国人现在可能会在他们的信用卡上获得15％至19％的利率，主要是由于未来对更高利率和更高通胀的预测。
警告
信用卡利率和最低支付额往往知之甚少，如果不理解它们，可能会导致大量严重的长期债务。例如，假设保持稳定的平衡且所有其他条件保持不变，则在一年的复利利息期间的APR为12.99％，与EAR为13.79％相同。确定这些数字所涉及的数学很复杂。结果是，通过定期分期偿还信用卡债务的计划通常是错误的，因为在大额余额的情况下，1.5％的差异仍然可以每年增加数百美元。
优点
信用卡为消费者提供了现成的信贷来源。尽管利率总是高于银行贷款所涉及的利率，但这可以为寻求在面临短期财务困难时谋生的个人或家庭提供有用的工具。在美国尤其如此，那里的个人储蓄率非常低。