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标准抵押贷款的利率不会每月复利，因为此类贷款的利息根本不会增加。标准抵押费用 单纯的兴趣 在每个月的基础上。这意味着每个月，你付钱 所有 应付的利息，所以复利没有任何未付的利息。这对借款人有利，因为这意味着每笔付款都会使他们更接近拥有自己的房屋。也就是说，有一种类型的抵押允许复合 - 即所谓的 负摊销贷款.
复合如何运作
复合是指利用贷款累积的利息和 将其添加到贷款余额中，以便您最终支付利息利息。例如，假设您每年以6％的年利息借入100美元，每月复利。 6％的年利率转换为每月0.5％ - 6％除以12.在第一个月之后，您将被收取50美分的利息--050美元的0.5％。您的贷款余额中加入50美分，即100.50美元。下个月，您将被收取50.25美分的利息--0.50.50美元的0.5％。换句话说，您现在被收取上个月利息的利息。这就是复合的方式。信用卡余额产生复利，您存入计息账户的资金可以获得复利。 但是，标准抵押贷款并不复合。
抵押贷款和简单利息
确定您的付款
抵押贷款人使用摊销公式根据三个因素设定您的每月付款：
- 你借的钱， 主要。
- 的长度 贷款期限， 如15年或30年。
- 该 利率 在贷款上。
您抵押贷款的每月付款都足以支付 所有的出色利益，以及校长的一部分。在贷款期限内摊还贷款利息的行为将利息分配给每项主要付款。由于每月付款后没有未付利息，因此没有复利。例如，假设您以每年6％的利息购买10年10万美元的抵押贷款，每月收取0.5％的抵押贷款。摊销公式将为您提供每月原则加上599.55美元的利息支付。
打破付款
当您的第一笔付款到期时，您需要支付100,000美元，因此您需要支付500美元的利息，或100,000美元的0.5％。第一笔付款的剩余部分--99.55美元 - 用于减少您的本金。您的贷款余额降至99,900.45美元。同样，你没有无偿的利益，所以没有复利。
您的第二笔付款将包括$ 99,900.45的0.5％利息，即499.50美元。您每月还款的剩余部分 - 100.05 - 用于减少本金。随着每次付款， 您支付的利息金额会下降，而您偿还的本金金额会上升。 这一直持续到最后一笔付款，这笔款项仅包括2.98美元的利息和596.57美元的本金。
一个例外
唯一一种抵押贷款 可以 涉及复合是允许负摊销的一种。这是一种非标准或“异国情调”的抵押贷款，贷款人允许，但不要求您 支付低于应计利息 每月贷款的第一年或第二年的贷款。在这种情况下，利息的未付部分被加回到贷款余额中，结果是复利。
负面抵押贷款如何运作
假设您有30年，10万美元，6％的贷款，如前面所描述的那样，但您的贷方表示您可以每月最低支付400美元。在您第一次付款时，您欠500美元的利息。如果您支付最低金额，则将支付100美元的未付利息，这将使您的余额增加到100,100美元。下个月，你欠了500.50美元的利息。你再支付400美元，剩余的100.50美元用于你的余额，依此类推。在负摊销贷款中， 兴趣化合物每月.
在某些时候，“neg-am”抵押贷款转换为完全摊还贷款 - 意味着您的付款重置，以便它们既包括本金和利息，就像定期抵押贷款一样。如果示例中的贷款在一年后转换为完全摊销，那么您的余额将约为101,128美元。在剩余的29年贷款中，您的付款将约为614美元。如果转换发生在两年后，您的余额将为102,431美元，您的付款将为630美元左右。
付款震惊
当抵押贷款转换为全额摊销时，每月的付款通常会大幅增加。在这个例子中，增长率远远超过50％。其中一些原因是复利的影响，但增加的最大因素仅仅是之前的支付人为压低 - 甚至不足以支付利息。抵押贷款专家将此突然增加称为 付款冲击如果借款人没有钱，它可以触发违约。贷款开始时的负半期越长，初始月付款与完全摊还的支付金额之间的差额越大，冲击的幅度就越大。