信用风险的利弊

信用风险是指借款人无法或不愿按约定偿还贷款人的风险。在发放贷款时，所有类型的贷方都试图通过试图确定其信用风险和整体信誉来分析向特定借款人贷款的利弊。信用分析领域是巨大的，公司继续花费大量资金来确定在何处投资，而不会承担过度的信用风险。

信用风险定义

信用风险是投资者的损失风险，这是由于借款人没有按照承诺付款。这可以是不通过贷款，信用卡或抵押付款的消费者;不支付员工工资或未到期支付发票的企业;甚至是一个不对债券进行支付的政府。分析信用风险是许多投资决策的重要组成部分，复杂的计划和重要资源通常用于确定投资者是否可以偿还其义务或是否“违约”义务。因此，信用风险有时被称为“违约风险”。

信用风险的类型

存在许多类型的信用风险，有时在特定术语中提及。与未按协议付款的借款人相关的任何成本增加都可以大致归类为信用风险。例如，即使信用卡客户最终支付了他的账单，如果贷方必须进行收款电话或诉诸收款机构，这种成本的增加也是信用风险的一种形式。更具体地说，“违约风险”是指当事人没有也不能按照约定支付的风险（超过收取成本的简单增加），有时被称为“交易对手风险”。当借款人是政府时，信用风险通常被称为“主权风险”。

信用分析：优点和缺点

公司，政府和所有类型的债权人参与信用分析，以确定他们在多大程度上面临与其投资相关的信用风险。在权衡进行某种投资的利弊时，公司利用内部计算机程序就降低和避免风险（或将其转移到其他地方）提供建议或使用第三方帮助，例如检查评级机构对公司信誉的估计比如Standard&Poor's，Moody's，Fitch Ratings等。在贷方使用自己的模型和其他人的建议根据风险对客户进行排名后，他们应用这些知识来降低信用风险。

降低信用风险的方法

贷款人使用各种手段来减少和控制信贷风险。贷款人降低信用风险的一种方法是使用“基于风险的定价”，即贷款人向信用风险较高的借款人收取较高的利率。另一种方式是“契约”，即贷款人对贷款适用规定，例如借款人必须定期报告其财务状况，或者借款人必须在某些事件后全额偿还贷款（如借款人债务的变化 - 权益比率或其他债务比率）。另一种方法是多样化，这可以降低贷方的信用风险，以及多元化的借款人池不太可能同时违约，使债权人无法恢复。除此之外，许多公司利用信用保险或信用衍生工具，例如“信用违约掉期”，试图将风险转移到其他公司。