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如果你问银行经理她的银行里有多少钱，她可以给你两个不同的答案，哪一个是正确的。她可以告诉你她的客户在账户中有多少钱，或者她可以告诉你银行实际拥有多少钱。她的答案之间的差异是银行存款和银行储备之间的差异。
银行存款
“银行存款”只是指银行客户在银行存入的资金，例如支票或储蓄账户或购买存款证。如果您取走了银行的所有客户并将所有存款账户的余额加起来，那么这将为您提供银行的总存款。美联储将存款账户定义为交易账户或非交易账户。两者之间的差异归结为客户如何随时从账户中提取资金。
银行储备
例如，如果您有一个10,000美元余额的支票账户，银行没有特殊的抽屉，为您预留10,000美元。银行只持有部分存款，足以支付典型的提款需求。其余的可供银行贷款给其他客户。银行持有的部分存款被称为其储备。它可以将其储备金作为其金库中的现金或作为其所在地区的联邦储备银行存款。
储备要求
美联储设定银行必须保留的最低金额。例如，截至2011年，美联储要求银行根据三步公式持有一定比例的交易账户。对于前1070万美元的交易账户，根本没有存款准备金要求。对于超过1070万美元但低于5880万美元的交易账户存款，存款准备金率为3％。对于超过5880万美元的交易账户存款，要求为10％。因此，一家银行拥有1亿美元的交易账户。第一笔1070万美元是免税的。接下来的4810万美元 - 即从1070万美元到5880万美元 - 有3％的准备金要求，即1,443,000美元。最终的4120万美元 - 即从5880万美元到1亿美元 - 有10％的准备金要求，即4,120,000美元。加起来，银行必须保留5,563,000美元的储备金。
保留为政策工具
美联储可以使用准备金要求，不仅要确保银行有足够的资金来满足客户的提款要求，还要控制货币供应量。准备金要求越高，银行可用于放贷的资金就越少。通过将存入的资金锁定在银行储备中，美联储可以减少流经经济的资金量，这有助于抑制通货膨胀。相反，通过降低准备金要求，美联储可以鼓励贷款，这将为经济带来更多资金以刺激经济增长。