约401k利率

401k是退休计划，允许员工将其税前美元捐赠给金融账户。然后将这些捐款投资于共同基金，股票和债券。

为401k计划做出贡献有几个好处。首先，401k的捐款和收入是递延税收。其次，雇主通常会将您的捐款与您的401k帐户相匹配。第三，你可以从你的401k账户借钱。从401k借入的利率通常远低于银行利率。然而，尽管利率较低，但与401k账户借款相关仍存在一些陷阱。

历史

国会在1978年向国内税收法典引入了401k计划。该代码中的这一部分称为401k，因此名称为401k退休计划。该计划允许员工将部分薪水计入退休账户，不会征税。 401k计划最初是针对高管的，但它受到各级员工的欢迎。

到1984年，约有18,000家公司提供了401k计划。同年，国会通过了一项法案，限制对计划的最大贡献，因此他们不会过分支持高工资的员工。

目前，美国约有450,000家公司拥有401k计划。大多数公司都有401k匹配政策。例如，公司可能决定匹配员工月收入的5％。

401k计划使员工和雇主受益。公司只需支付401k计划的行政费用，而无需支付养老金缴款。部分费用可以转嫁给参与的员工。 401k计划的危险之一是与投资相关的不确定性。一些公司鼓励401k参与者投资雇主。一个典型的例子是安然。安然公司的员工在破产后失去了投入安然股票的所有资金。

优点

401k允许参与者节省他们的钱，直到他们达到退休年龄，这是至少59岁半。参与者还可以选择将他们的401k储蓄投资于股票，共同基金和债券。收入和捐款都是免税的。

在保存过程中，您可以选择借用您的401k计划用于个人目的，例如购买房屋，支付医疗费用或支付大学学费。贷款必须以利息偿还。优势包括没有信用检查，无需等待批准，以及与银行利率相比较低的利率。此外，利息将返还给您的401k账户。

借款条件因计划而异。一些401k计划允许您以任何理由借款。大多数计划只允许参与者借入最多一半的归属账户，最高可达50,000美元。

根据联邦法律，利率必须设定在合理的价值。通常情况下，此利率固定为最优惠利率，即银行向其优惠客户提供的利率加1％。这种利率通常低于银行可能为您提供的利率。

通常情况下，如果用于购买第一套房子，则必须在15年内偿还贷款，或者出于其他原因需要偿还5年。

特征

每家公司都有自己独特的401k政策。当你换工作时，你的401k会受到影响。在大多数情况下，您可以将您的储蓄存入新的401k帐户。这必须在60天内完成，否则，您的储蓄可能需要纳税。但是，有些公司要求提现。或者，您可以将401k计划转入IRS帐户。

您在2008年为401k计划提供的最高限额为15,500美元。由于通货膨胀，此限制将在未来发生变化。如果您年满50岁或以上，您可以提供额外的“追赶”捐款，最高可达5,000美元。 2008年，您和您的雇主对401k的总捐款不应超过45,500美元。

如果您是自雇人士，401k计划的规则是不同的。除了标准最高15,000美元，如果您年满50岁或以上，还可获得5,000美元的追加捐款，您还可以获得高达合格工资的25％的所谓利润分享，而不会减少工资延期。这些个人计划，也称为Solo-401k计划，最近变得流行起来。

意义

尽管利率较低，但贷款401,000可能导致重大财务损失。首先，由于利率较低，这也意味着该账户的收益将低于401k。其次，如果你没有借钱，你将失去复利和股息。第三，贷款的支付不是延税的。

对于年轻工人（30至35岁），从他的401k账户借款30,000美元可能导致超过50万美元至600,000美元的退休收入损失。

借用401k账户也有很多限制。如果您拖欠贷款，您必须为贷款支付联邦和州所得税。如果您年龄小于59.5岁，违约贷款被视为提前退出，您必须支付10％的罚款。如果你换工作，你需要在90天内偿还贷款，否则贷款将被视为违约。

效果

401k的利润取决于您选择的投资类型。从1970年到2006年，标准普尔500指数的年回报率为11.5％。最高和最低年回报率分别为61％和-39％。您的表现可能高于或低于标准普尔500指数，这取决于您对投资的保守程度。多元化对于减少您的财务损失至关重要。

借用你的401k账户可能听起来像一个有吸引力的选择，然而，即使在经济缓慢的情况下，它在经济上也没有意义。