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当债权人决定是否向申请人发放贷款时，他们会从最常用的信用局检查该人的信用评分。全国有三家信用报告机构。对于信用评分，几乎所有贷方都依赖于FICO评分，但有些已开始在实验基础上使用VantageScore。
主要局
三个主要的分支机构是Experian，Equifax和TransUnion。 Equifax是最古老的，成立于1899年.TransUnion成立于1968年，Experian成立于1980年。这三个局在全国范围内运作，而且大多数较小的局都隶属于这三个局中的一个。贷款人通常会从这三个办公室订购信用评分，因为他们的信息通常略有不同。
局获取信息的地方
信用局依靠许多企业来报告您的财务活动以及公共记录。无论何时开立账户，公司都会通知信用机构，然后只要账户开放，就会继续通知他们。该公司将报告正面信息，如准时付款，以及负面信息，如拖欠和违约。
FICO得分和VantageScore计算
最广泛使用的信用评分是FICO评分。该分数由Fair Isaac Corporation开发，该公式不是公共知识。但是，影响您的FICO分数的因素已经公布。您的FICO分数基于您的信用评分为35％，帐户余额为30％，信用记录长度为15％，新信用申请为10％，您使用的信用组合为10％。 VantageScore是由三个信用局开发的另一种评分系统。该分数尚未被采用，但一些贷方正在测试基础上使用它以及FICO分数。 VantageScore基于您的付款历史记录占32％，您使用的可用信用额百分比为23％，您欠款的金额为15％，您有多少信用额度以及您的信用类型为13％已经使用了10％，你最近申请了多少信贷，7％信用你可以获得多少信贷。
个人服务
三个信用局为个人提供信用监控服务，以防止身份盗用。这些服务使个人能够在他们注册服务期间的任何时间检查他们的信用报告。它还会在新帐户被打开或检测到可疑活动时提供警报，并提供身份盗窃保险。 TransUnion调用其服务TrueCredit，Experian调用其服务ProtectMyID，Equifax调用其服务ID Patrol。
商业服务
信用局还为寻找新客户的企业提供服务。这些企业需要知道他们的潜在客户（无论是个人还是其他企业）是否具有信誉，因此他们可以确定其协议的条款。信用局提供的信息可以帮助企业预测哪些公司的付款延迟或者完全违约付款的风险更大。